Combien de maison puis-je me permettre?

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L'accession à la propriété est l'une des décisions les plus importantes que quiconque prendra au cours de sa vie. Prendre une mauvaise décision en ce qui concerne l'achat d'une maison peut avoir des conséquences immédiates désastreuses et des conséquences désastreuses à long terme. Les propriétaires doivent faire autant d’efforts que possible pour déterminer si une maison particulière leur sera abordable.

Directives de base

Les gens ne devraient pas acheter une maison qui vaut plus de deux fois et demi ce qu’ils gagnent chaque année. Par exemple, une personne qui gagne quarante mille dollars par an peut acheter une maison valant cent mille dollars, mais pas une maison beaucoup plus chère. Pour les personnes qui ont des sources de revenus quelque peu instables, cette équation sera plus difficile. Ils voudront peut-être éviter d’acheter une maison qui vaut plus du double de ce qu’ils gagnent, simplement pour être en sécurité.

Les propriétaires devront également tenir compte du fait qu'une maison est un investissement très incertain. Des changements dans le marché immobilier peuvent rendre difficile pour les gens de prédire combien leur maison va finalement valoir quand et s'il est toujours temps de les vendre.

Les propriétaires doivent également prendre en compte l'état d'une maison avant de l'acheter, sachant que les réparations domestiques peuvent coûter cher. Certaines personnes achètent une maison à prix abordable pour constater que la maison leur coûtera des milliers de dollars de plus au moment où elles auront fini de la réparer. Les rapports d'inspecteur à domicile et des recherches approfondies peuvent aider les propriétaires potentiels à prendre des décisions éclairées à cet égard.

Ratios de propriété et d'endettement

Les gens ne doivent pas simplement considérer la valeur de leur maison potentielle et leur niveau de revenu personnel quand ils décident s'ils peuvent ou non se permettre une maison donnée. Ils doivent prendre en compte leurs autres dettes. Beaucoup de gens gagnent aujourd'hui des revenus élevés, mais ils ont encore du mal à payer leurs prêts étudiants, leurs factures de carte de crédit ou leur endettement élevé.

Pour les personnes ayant des enfants, cette situation est particulièrement compliquée. Avoir un grand nombre de personnes à charge peut entraîner des dépenses imprévues élevées. Les parents peuvent finir par prendre soin de leurs enfants plus longtemps que prévu et ils peuvent devoir assumer des dépenses médicales ou éducatives imprévues. Cependant, certains parents devront peut-être acheter des maisons plus grandes et de plus grande valeur au profit de leur famille croissante, ce qui ne fera que compliquer davantage leur décision. Les parents doivent simplement faire preuve de la plus grande prudence et essayer de trouver les meilleures offres.

Les gens doivent calculer leurs ratios d'endettement avant de pouvoir réellement évaluer leur situation financière. En fin de compte, ce processus implique la division des paiements mensuels de la dette par le revenu mensuel, mais la situation sera plus compliquée pour les personnes qui ont des revenus fluctuants ou des niveaux d’endettement élevés. Les futurs propriétaires devront additionner toutes leurs dépenses mensuelles.

S'ils reçoivent des primes ou des sources de revenus supplémentaires tout au long de l'année sur une base incohérente, ils devraient simplement diviser ces montants par douze afin de les ajouter à leurs revenus. Une fois que la somme de toutes leurs dettes et la somme de toutes leurs sources de revenus ont été trouvées, les propriétaires peuvent faire le calcul final, ce qui leur donnera une idée de leur maison.

Années de prêt et types courants de taux hypothécaires

Le taux hypothécaire que les gens peuvent obtenir chez eux finira également par compromettre l'abordabilité de ces logements. Beaucoup de gens choisissent d'avoir un prêt à domicile à taux fixe. Les personnes qui veulent rembourser leurs prêts hypothécaires lentement mais sûrement choisiront un prêt à taux fixe, une option qui est presque toujours sur la table.

Beaucoup de personnes choisissent un prêt immobilier à taux fixe de 30 ans pour obtenir des paiements réguliers extrêmement bas, mais ces personnes devront élaborer leurs plans à long terme avant de s'engager dans un projet similaire. Les personnes qui sont emprisonnées dans ce type de prêt auront plus de difficultés à réunir l’argent si elles sont obligées de vendre une maison plus tôt qu’elles ne l’auraient prévu, car elles auront remboursé moins de leur prêt qu'une personne ayant un type de prêt différent. .

La plupart de ce que les gens payent à leurs débuts sur un prêt à taux fixe va être l'intérêt. Cependant, le taux d'intérêt ne change jamais, de sorte que les paiements mensuels seront prévisibles. Les personnes qui sont dans une situation de vie stable avec une source de revenus stable et fiable peuvent être invitées à opter pour le prêt immobilier à taux fixe. Les prêts immobiliers à taux fixe peuvent également être remboursés sur dix ou quinze ans.

Les personnes qui optent pour ce type de prêt vont payer plus d’argent chaque mois, mais elles parviendront également à rembourser le prêt encore plus rapidement. Les personnes qui gagnent des niveaux de revenus relativement élevés et qui souhaitent garder leurs options ouvertes à l'avenir peuvent opter pour des prêts hypothécaires assortis de ce type d'années de prêt.

Les autres propriétaires optent pour des prêts hypothécaires à taux variable, ce qui leur permettra éventuellement de rembourser leur dette plus rapidement. Toutefois, les propriétaires finiront par payer des taux d’intérêt plus élevés, et les changements futurs de leur situation financière peuvent les rendre mal préparés à ces taux d’intérêt plus élevés.

Il est possible d'obtenir un prêt qui est essentiellement une combinaison d'un prêt hypothécaire à taux variable et d'un prêt hypothécaire à taux fixe, aussi intuitif que cela puisse paraître au départ. Il est possible de rembourser des hypothèques comme celle-ci en trois ans seulement, ce qui explique leur popularité. Fondamentalement, le prêt a un taux fixe au début et un taux qui change chaque année après un certain temps prédéterminé.

La période initiale à taux fixe permettra aux gens de s’installer et de s’établir, tandis que le taux variable fera varier leurs paiements. Les prêts qui combinent les principes des prêts à taux fixe et des prêts à taux variable dureront rarement plus d’une décennie. Les personnes qui tentent d’estimer si elles peuvent ou non se permettre d’acheter leur maison à long terme devront prendre en compte les taux d’intérêt potentiellement différents et le fait que la valeur d’une type de prêt choisi par le propriétaire.

Photo de Justin Sullivan / Getty Images

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