Qu'est-ce qu'un prêt conforme?

Freddie MAC Directeur financier trouvé mort chez lui en Virginie

Un prêt conforme est un terme utilisé pour décrire une hypothèque pouvant être achetée par Freddie Mac et Fannie Mae. Pour qu'un prêt soit conforme, il doit satisfaire à toutes les exigences fixées par ces deux organismes. Ces organismes déterminent la limite pour un montant de prêt conforme. La valeur limite est toujours exprimée en dollars et peut être modifiée chaque année. La FHFA détermine la limite, qui s’étend d’octobre à octobre d’une autre année, et calculée à partir des données sur les prix des logements pour la période. La nouvelle limite est annoncée en novembre et prend effet à partir de janvier de l'année suivante.

Il pourrait y avoir des fluctuations sur les prêts conformes et cela pourrait être dû aux variations des prix de vente moyens des familles unifamiliales. Lorsque le capital de l’hypothèque dépasse la limite imposée, le prêt perdrait sa valeur d’admissibilité à la revente et cesserait d’utiliser un prêt conforme ou un prêt non conforme. Les prêts conformes devraient avoir un taux d'intérêt plus bas et ils sont considérés plus favorables que les prêts jumbo et non conformes. Les critères de conformité des conditions de prêt sont très stricts. Parmi les facteurs qui entravent l’instabilité figurent le revenu et l’instabilité de l’emploi.

La limite de prêt conforme a été fixée initialement en 1970 par le biais de la loi sur le financement des logements d’urgence. La loi fixait initialement la limite de Freddie Mac et de Fannie Mae à 33 000 dollars. Cela a ensuite été porté à soixante mille dollars et soixante-sept mille cinq cents dollars en 1977 et 1979 respectivement. Cependant, en 1980, la loi sur le développement de la communauté du logement a porté la limite à 93 750 dollars. La loi a encore lié toute augmentation future à toute modification des prix des logements. Une innovation dans la loi est que les limites de prêt ont été mises en place pour quatre, trois et deux logements dans le pays.

Les lignes directrices établies par la FHFA déterminent diverses hypothèques pouvant être vendues à Freddie Mac et à Fannie Mae. Il détermine également quelle hypothèque ne peut être vendue à ces organisations. La limite de prêt officielle conforme est fixée par la FHFA. Diverses conditions rendent fastidieuse une hypothèque conforme. Les prêteurs hypothécaires évaluent toujours le ratio de dette et de revenu des emprunteurs. Cela les convaincrait qu'un tel emprunteur a satisfait à la norme minimale fixée pour Fannie Mae et Freddie Mac par la FHFA.

Deuxièmement, il est courant de voir les prêteurs hypothécaires limiter le montant qu'ils donnent à la DTI, qui correspond au ratio d'endettement de l'emprunteur. Le ratio DTI devrait être d’environ 36% à l’arrière et de 28% à l’avant. Cela implique que l'emprunteur ne devrait pas être admissible à moins que ses frais de logement mensuels ne dépassent pas 28% de ses revenus mensuels bruts. De même, sa dette totale, y compris le paiement du prêt hypothécaire, ne devrait pas dépasser 36% de son revenu.

De plus, il existe des exigences en matière de documentation avant de pouvoir prétendre à un prêt conforme. Le prêteur, pour s’assurer qu’il se conformerait à toutes les obligations, doit examiner chaque document soumis par l’emprunteur. Cela signifie que le prêteur doit exiger des documents pour s’assurer de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Il existe différents types de documents demandés, dont les plus courants, à savoir les formulaires W-2 des dernières années, ainsi que les déclarations de salaire, qui indiqueraient les gains actuels. Ils exigent également un rapport de crédit ainsi que des déclarations de revenus pour les deux dernières années et ainsi de suite.

La limite de taille est une autre considération importante. Pour s’assurer qu’ils ne vont pas à l’encontre de la loi, les prêteurs ne doivent pas dépasser la limite de taille de prêt fixée pour diverses tailles de maisons à travers le pays.
Freddie Mac et Fannie Mae sont deux organisations quasi gouvernementales qui jouent un rôle important dans les prêts conformes. De nombreux emprunteurs hypothécaires au Canada passent par des processus de souscription et de demande de prêt hypothécaire sans en savoir beaucoup sur ces organisations. Cependant, ces prêts pourraient difficilement être approuvés sans la contribution de ces deux organes importants. Ces deux organisations travaillent avec la FHFA pour déterminer le sort des prêts immobiliers dans ce pays. Une fois que vous avez passé la norme minimale qu'ils ont définie, vous pouvez être approuvé pour ce type de prêt.

Ces deux organismes agissent de manière clandestine sur le marché hypothécaire. Ils n’agissent pas en tant que prêteurs hypothécaires, mais plutôt dans le cadre du marché hypothécaire secondaire, en achetant des prêts auprès de prêteurs hypothécaires et en les vendant ensuite aux investisseurs de Wall Street.

Les prêteurs accordent toujours des prêts hypothécaires à Freddie Mac et à Fannie Mae. Pour cette raison, le prêt conforme doit répondre aux exigences minimales définies par ces deux organismes.
Le crédit reste le principal moteur de presque tout dans ce pays. Ce sont les critères les plus importants qui sont toujours pesés chaque fois qu'il y a une demande de prêt hypothécaire. De nombreux prêteurs hypothécaires dans ce pays exigent que les emprunteurs hypothécaires aient une cote de crédit de 660 ou plus. Même les emprunteurs récemment libérés de la faillite ne pouvaient prétendre à un prêt hypothécaire pour les quatre prochaines années. Les emprunteurs hypothécaires présenteraient des documents pertinents relatifs à la faillite pour ceux qui ont été libérés depuis longtemps. Les emprunteurs hypothécaires au pays sont confrontés à de nombreux défis. Cela ne signifie pas que les prêts conformes rendent difficile pour tout le monde de posséder un logement dans ce pays. Avoir une maison est toujours possible. Les emprunteurs doivent savoir que tous les emprunteurs ne sont pas dans la même situation financière. En outre, pratiquement deux prêts sont identiques. Il est nécessaire que les emprunteurs acquièrent une formation suffisante sur la situation hypothécaire prévalant dans le pays et sachent ce qui change, car les conditions hypothécaires ne sont pas statiques; ils ne cessent de changer avec l’économie en évolution.

Le taux de prêt le plus bas peut être à votre portée. Vous devez passer par un agent immobilier qualifié et compétent. Ils ont toutes les ressources et les connaissances pour vous guider. Ces personnes connaissent différentes situations et sont à la pointe des dernières nouvelles immobilières. Ils sont mieux placés pour vous guider dans votre propre foyer. Comparez leurs coûts avant de sélectionner un agent.

Photo par Alex Wong / Getty Images

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