Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé?

La crise du crédit menace l'économie

Le concept de prêt hypothécaire inversé est relativement nouveau et a suscité un intérêt considérable. En termes simples, un prêt hypothécaire inversé est un prêt offert aux propriétaires de 62 ans et plus. Le prêt leur permet de convertir une partie des capitaux propres de leur maison en espèces. Avec un prêt hypothécaire inversé, le prêt n'a pas à être remboursé et le taux d'intérêt sur le prêt est considérablement inférieur aux taux commerciaux. Un propriétaire peut tirer un chèque mensuel qui sera envoyé jusqu'à ce que les deux propriétaires, dans le cas d'un couple marié, aient quitté la maison et soient par exemple transférés dans une maison de retraite sans s'attendre à retourner chez eux. À ce que la maison reviendra au prêteur.

Un propriétaire peut également établir une marge de crédit en fonction de la valeur de la maison et retirer des fonds au besoin. Encore une fois, il n'est pas nécessaire que vous remboursiez les retraits. Le propriétaire a également la possibilité de rembourser l'argent, par exemple en utilisant les prestations d'assurance d'un conjoint décédé. À ce moment-là, le propriétaire survivant serait libre de continuer à vivre à la maison, à le vendre ou à se tourner vers un enfant. Tant que vous recevez des paiements mensuels de l’hypothèque inversée ou que vous maintenez la marge de crédit, le propriétaire doit demeurer au courant des taxes foncières, de l’assurance du propriétaire et des frais de copropriété (si la personne habite en copropriété).

Certaines procédures et certains documents sont nécessaires pour obtenir un prêt hypothécaire inversé. Les étapes comprennent:

- Trouver un prêteur. Cette entreprise vous aidera à obtenir le prêt hypothécaire inversé, répondra aux questions sur les options de remboursement, vous expliquera les conditions de résidence et vous guidera à travers les étapes.
- Séance de sélection: elle est gérée par une entreprise indépendante qui discutera de la question avec les deux conjoints et expliquera exactement ce qui se passera à leur mort, en ce qui concerne les questions d'héritage ou lorsque les deux ne pourront plus vivre à la maison. les raisons.
–Examen: La valeur de votre maison devra être évaluée, comme pour toute hypothèque. La valeur définie pour la maison sera environ la moitié de la valeur.
–Les options de paiement: Les propriétaires de la maison auront deux options. Ils peuvent recevoir un chèque mensuel qui continuera jusqu'à ce qu'ils quittent la maison de façon permanente. Dans ce cas, le montant reçu par les propriétaires pourrait dépasser la valeur de l'évaluation. Cela ne fait aucune différence, les paiements seront envoyés tant que la maison est occupée. Cependant, ils resteront statiques, en ce sens qu'ils n'augmenteront pas.
- Option de deuxième paiement: le propriétaire peut établir une ligne de crédit à un taux d'intérêt très bas. Cela rendrait des sommes plus importantes disponibles plus rapidement. La ligne de crédit serait divisée en deux parties. Une partie serait disponible immédiatement. L'autre partie serait accessible un an plus tard.
–Possibilité de conserver le domicile: grâce à la marge de crédit, le propriétaire peut effectuer des paiements mensuels ou organiser un remboursement total lorsqu'il quitte la maison ou meurt, ce qui permet à l'héritier d'hériter de l'établissement. Cependant, il n'y a pas d'obligation de le faire. Si le prêt n'est pas remboursé, la propriété revient au prêteur.
–Vous n'êtes pas obligé de vivre chez vous de façon continue: les vacances sont permises et les séjours à l'hôpital n'entraîneront aucune pénalité. Vous êtes autorisé à vivre hors de chez vous pendant 12 mois au total. Si vous vous trouvez dans une situation de soins prolongés, comme une maison de soins infirmiers ou une situation de travail hors de la ville, vous devez vous adresser au prêteur et discuter d'une éventuelle prolongation.

Vous n'êtes pas obligé d'acheter d'autres produits financiers tels que des rentes, une assurance de soins de longue durée ou d'autres options pour obtenir un prêt hypothécaire inversé. Si vous êtes approché d’une manière qui nécessite de tels achats «obligatoires», les propriétaires doivent contacter le Département du logement et du développement urbain ou l’Association nationale des prêteurs hypothécaires.

Il est important de se rappeler que lorsque vous avez un prêt hypothécaire inversé, vous êtes toujours responsable de l'entretien de la maison, du paiement de toutes les taxes foncières et du paiement de l'assurance du propriétaire.
Les hypothèques inversées gagnent en popularité, mais elles ne sont pas pour tout le monde. Des circonstances telles que le solde de l'hypothèque existante, combien ont été mises de côté pour les frais de subsistance normaux, les revenus mensuels et annuels et le coût de la garantie d'un prêt hypothécaire inversé doivent être prises en compte?

Il existe de nombreux articles sur Internet publiés par US News and World Report et AARP montrant des problèmes d’acceptation d’une hypothèque inversée.

Par conséquent, il y a quelques conseils de bon sens à garder à l'esprit lorsque l'on considère un prêt hypothécaire inversé.

–Si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire inversé pour couvrir les frais de subsistance mensuels, ce n'est peut-être pas la meilleure approche pour vous.
–Si vous utilisez le prêt hypothécaire inversé pour constituer un coussin ou pour rembourser le prêt, l'hypothèque inversée pourrait ne pas être votre meilleur choix. Si vous avez des questions, continuez à demander jusqu'à ce que vous ayez toutes les réponses dont vous avez besoin.

L'hypothèque inversée entraîne des intérêts. Si vous décédez ou déménagez dans une maison de soins infirmiers, vous avez la possibilité de rembourser ce que vous avez reçu, plus les intérêts, puis de laisser la maison à un héritier ou à des héritiers.

Cependant, vous ne pouvez rien faire et la banque ou l'institution prêteuse prendra possession de la maison et la vendra pour récupérer ce qu'elle vous a versé au fil des ans. Il est donc important de parler à votre conseiller et d'insister pour que vous obteniez une réponse ferme quant à ce que serait le gain si l'un des conjoints vivait jusqu'à 80 ans. Vous pouvez alors décider si d'autres biens sont laissés à vos proches. Si tel est le cas, il peut être inutile de dépenser de l’argent pour rembourser l’hypothèque inversée. Il existe de nombreux sites sur l’Internet avec des articles sur les avantages et les inconvénients et d’autres articles qui mettent en garde contre les dangers possibles. Indépendamment de votre décision, il est nécessaire de faire vos recherches avant de prendre toute décision.

Photo de Jeff J Mitchell / Getty Images

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