Qu'est-ce qu'un prêt-relais?

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Être dans une phase de transition lorsqu'il s'agit de vendre et d'acheter simultanément des biens immobiliers ne doit pas nécessairement être financièrement handicapant. UNE prêt relais peut vous aider.

Que sont les prêts relais?

Un prêt-relais est un prêt temporaire à court terme que vous pouvez demander pour vous aider à déménager pendant que vous vendez votre maison actuelle. Par exemple, si vous êtes dans une maison de démarrage et que vous devez effectuer une mise à niveau parce que votre famille a pris de l'expansion, vous risquez de ne pas avoir assez d'argent pour payer un acompte sur une nouvelle maison. C'est là qu'un prêt-relais entre en jeu. Vous pouvez obtenir un prêt pour verser un acompte de 20% sur votre nouvelle maison.

Les prêts-relais peuvent aussi être appelés financement par écart , swing swing et financement provisoire . Le prêt comble le fossé entre la vente de votre maison actuelle et l'achat d'une nouvelle maison. Les prêts-relais sont populaires pendant un marché lent. Dans un marché du logement dynamique, les prêts-relais sont inutiles, car la plupart des maisons se vendent rapidement.

Types de prêts-relais

Il existe deux types différents de prêts-relais qu'un emprunteur peut acquérir. Le premier type de prêt-relais consiste en une somme d'argent suffisante pour rembourser votre ancien prêt hypothécaire et de l'argent pour payer un acompte sur votre nouvelle maison. Vous n'avez pas à payer les versements hypothécaires sur votre ancienne maison ou les paiements sur votre prêt-relais, mais vous devrez effectuer des versements hypothécaires sur votre nouvelle maison. En fonction de votre prêteur, vous pouvez emprunter jusqu'à 80% de la valeur combinée des deux maisons.

Le deuxième type de prêt-relais emprunte sur la valeur nette de votre ancienne maison. Ceci est similaire à une marge de crédit hypothécaire. L'équité peut être utilisée pour un versement initial sur votre nouvelle maison. Avec ce type de prêt, vous devrez toujours effectuer des paiements sur votre ancienne hypothèque, car vous n’avez pas emprunté suffisamment pour vous rembourser. Par conséquent, vous risquez de devoir payer deux hypothèques à la fois et le prêt-relais. Dans ce cas, le crédit-relais agit comme une troisième hypothèque.

Combien de temps dure un prêt relais?

Les prêts-relais sont de nature temporaire. Le prêteur établit la date d'échéance. Ce prêt est valable six mois, mais il peut être prolongé jusqu'à 12 mois. La plupart des gens remboursent leur prêt immédiatement après la vente de leur maison. Le premier type de prêt-relais exige que vous payiez votre solde principal et tout intérêt accumulé. Le deuxième type exige que vous remboursiez les capitaux propres. Lorsque vous vendez la maison, vous payez ensuite le reste de l’hypothèque de votre ancienne maison.

Quels sont les taux d'intérêt d'un prêt-relais?

La plupart des prêts-relais comportent un taux d’intérêt supérieur de 2% à une hypothèque à taux fixe normale de 30 ans. Les frais peuvent être très coûteux. Voici un exemple de crédit-relais de 8,5% assorti de quatre mois de non-paiement. Cependant, au cours des quatre mois, les intérêts augmenteront.

Frais d'administration: 750 $

Frais d'évaluation: 375 $

Frais d'entiercement: 350 $

Frais de police pour le titre: 350 $ +

Frais de notaire: 40 $

Frais d'enregistrement: 65 $

Fil / courrier / frais de dessin: 75 $

Plus, le montant initial multiplié par le taux d'intérêt.

Les prêts-relais sont-ils risqués?

La plupart des gens se méfient des prêts-relais, car ils sont risqués. Pendant un marché immobilier lent, rien ne garantit que votre maison se vendra. Si votre maison ne se vend pas, il se peut que vous ayez deux hypothèques et un paiement de prêt. Comme les prêts-relais sont temporaires, le capital peut être dû lorsque vous n’avez pas d’argent pour le payer.

Votre prêteur peut être indulgent sur les paiements. Ils ont le pouvoir d'établir les règles de prêt et les modalités de remboursement. Certains prêteurs offrent une prolongation d'un prêt-relais si votre maison ne se vend pas dans les six premiers mois.

Si votre maison se vend rapidement, vous pouvez éviter de payer des intérêts pour les mois restants du prêt-relais. Vous devez vous assurer que votre prêteur n’a aucune pénalité pour remboursement anticipé. Il peut être moins coûteux de payer des intérêts que de payer des pénalités pour remboursement anticipé.

La recherche peut vous aider à comprendre le marché immobilier actuel dans votre région. Avant de demander un prêt-relais, examinez ce qui se vend dans votre région. Quels sont les prix demandés? Quelles sont les caractéristiques des maisons qui se vendent? Sont-ils mis à jour et remodelés? Parce que si votre maison doit être modernisée, il peut être préférable de faire une demande de prêt-relais un peu plus que ce que vous devez payer pour les améliorations de votre ancienne maison. Cela peut aider votre maison à vendre plus rapidement et à réduire le risque que votre maison ne se vende pas.

L'une des meilleures façons de procéder est d'utiliser un prêteur unique pour le prêt hypothécaire de votre nouvelle maison et du crédit-relais. Ils sont généralement plus disposés à travailler avec vous et à vous donner une meilleure solution, par opposition à une hypothèque à long terme dans une société de prêt hypothécaire ou une banque et à un prêt-relais auprès d'un autre prêteur.

Quels sont les inconvénients des prêts-relais?

Les frais de clôture sont plus élevés que les autres prêts, tels que les prêts sur actions ordinaires.
La plupart des prêteurs exigent que le terrier possède deux maisons ou soit en train d’acheter une nouvelle maison pour être admissible au prêt.

Les prêts-relais peuvent vous causer des difficultés financières. Si vous obtenez le deuxième type de prêt-relais, vous devez payer deux hypothèques et accumuler des intérêts sur votre prêt. Cela peut être très difficile.

Alternatives aux prêts-relais

Prêt sur valeur domiciliaire

L'équité est la différence entre le reste de votre prêt hypothécaire et la valeur estimative de votre maison. Un prêt sur valeur domiciliaire est lorsque vous obtenez un prêt pour le montant de la différence. C'est une alternative courante aux prêts relais. Le problème est que vous devez acquérir un prêt sur valeur domiciliaire avant de vendre votre ancienne maison.

Emprunter de l'argent

Vous pouvez obtenir un prêt auprès de votre banque ou d'un autre prêteur pour le montant de l'acompte. Vous pouvez également emprunter à votre 401k afin de payer un acompte sur votre nouvelle maison. Vous pouvez également emprunter sur d'autres actifs tels qu'un bateau, un compte d'épargne, etc.

(Photo de Joe Raedle / Getty Images)

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