Qu'est-ce qu'une vente à découvert?

L'Association nationale des agents immobiliers publie des ventes de maisons existantes pour mars

La plupart des gens qui ont acheté ou vendu une maison connaissent bien les maisons répertoriées comme des ventes à découvert. Une vente à découvert est le cas où un prêteur d’une propriété accepte la vente d’une propriété à un montant nettement inférieur à la valeur marchande. Les propriétaires sont souvent en mesure de choisir une vente à découvert ou d'opter pour la forclusion. Le prêteur, le vendeur et l'acheteur bénéficient des avantages de base de la vente à découvert. Le vendeur conserve une bonne cote de crédit et les libère du fardeau de la forclusion, l'acheteur obtient la maison à un prix réduit et le prêteur vend la maison à un prix raisonnable et dans un délai raisonnable. Vendre ou acheter une maison peut être accablant indépendamment de l'environnement financier. Il peut être utile d'embaucher un agent immobilier expérimenté dans les ventes à découvert. Cela aidera à rationaliser le processus et peut raccourcir le délai d'exécution. Gardez à l'esprit que le prêteur peut exiger que vous dépensez moins sur un agent immobilier si vous demandez une vente à découvert. Avant de prendre une décision, assurez-vous de bien comprendre le processus de vente à découvert.

Avant de lancer le processus de vente à découvert, assurez-vous de respecter les critères. Il existe des lignes directrices qui détermineront si un propriétaire peut procéder à une vente à découvert ou à une saisie. Si vous remplissez les conditions énumérées ci-dessous, vous êtes candidat à une vente à découvert.

La valeur de la propriété a chuté.
Perte de revenu ou stabilité de l'emploi.
Le paiement hypothécaire est d'un mois ou plus en souffrance.
Toutes les économies et tous les actifs ont été épuisés.
Les engagements existants ne peuvent être satisfaits par un service de la dette.
Les obligations financières sont à jour, mais il est amplement prouvé que les paiements futurs ne peuvent être effectués.
La valeur de la propriété peut être vérifiée par une analyse de marché comparative.

Il y a des avantages et des inconvénients à considérer avant de procéder à une vente à découvert. Ce n'est peut-être pas le meilleur choix pour tout le monde et des recherches approfondies peuvent vous aider à prendre une décision éclairée.

Les avantages pour le vendeur, l'acheteur et le prêteur ou la banque sont très différents. Le propriétaire ou le vendeur évite la forclusion et l'expulsion, maintient un sentiment de contrôle et de respect pendant une situation financière difficile, maintient un bon pointage de crédit, peut se qualifier pour un autre prêt hypothécaire en deux ans par rapport à sept ans lors de la saisie. Une vente à découvert peut retarder le processus de saisie si un avis a été signalé. Si cela se produit, la période d'approbation prend en moyenne trois mois. Le prêteur, avec l'aide d'investisseurs qualifiés, bénéficie du gain de temps nécessaire à la clôture de la vente et du meilleur prix du marché pendant les fluctuations des prix du marché. L'acheteur obtient la propriété souhaitée à moindre coût.

Les inconvénients sont minimes si tous les critères définis sont remplis et vous vous êtes préparé et informé avant de prendre une décision. C'est un défi basé sur le nombre de parties impliquées par rapport aux méthodes traditionnelles. Il ya le vendeur, l’agent du vendeur, l’acheteur potentiel et son agent, le premier prêteur et son avocat plaidant. Certains prêteurs refusent d'accepter les ventes à découvert et de forcer la saisie. Selon l'état dans lequel vous vivez, il pourrait être difficile de qualifier l'exonération fiscale à la fin du processus.

Il y a d'autres options à considérer avant de prendre votre décision finale. Selon votre prêteur, un jugement en carence ou un paiement sans jugement de poursuite peut vous être proposé. Il est crucial que vous connaissiez la différence avant de faire une offre tout en évaluant toutes vos options.

Jugement de carence. Le propriétaire devra quelle que soit la différence dans la vente à découvert et le solde de son prêt hypothécaire. Un jugement de carence restera sur le rapport de crédit du propriétaire jusqu’à ce que le solde soit payé. Les ventes à découvert comme celle-ci prennent généralement un certain nombre d'années à payer, car le montant dû est généralement encore très élevé.

Paiement intégral sans poursuite du jugement en carence. C'est un choix populaire parmi de nombreux vendeurs. Ils n'ont pas à s'inquiéter des coûts supplémentaires requis par rapport au montant de la vente de leur propriété. Cela signifie qu'elles sont libres et exemptes d'obligations une fois le processus terminé et que la propriété est vendue.

Modification de prêt Si vous souhaitez rester chez vous, vous devriez envisager une modification de prêt. Le principe de base est que vous réduisez vos paiements mensuels en abaissant votre taux d'intérêt. Votre paiement mensuel devrait être d'environ trente pour cent de votre revenu mensuel. Cela pourrait être un bon choix pour les propriétaires ayant des taux d'intérêt élevés ou si vos paiements hypothécaires sont cohérents et ponctuels. Une modification de prêt peut aider un propriétaire à éviter de perdre sa maison par une vente à découvert ou une saisie.

Après avoir effectué vos recherches, évalué vos options et décidé de procéder à la vente à découvert, l'étape suivante consiste à commencer le processus. Le processus est assez courant quel que soit le prêteur.

La première étape consiste à contacter votre prêteur. Le prêteur individuel examinera vos options et fournira les informations spécifiques nécessaires pour mener à bien le processus. Le propriétaire enverra alors une lettre à l'agence de dépôt fiduciaire et à l'acheteur immobilier détaillant les informations sur la vente à découvert et autorisant la divulgation de toutes les informations. Le prêteur examinera le relevé de règlement, qui comprend le prix de vente de la propriété, une liste détaillée des dépenses pertinentes, des soldes de prêts et d’autres frais pouvant être appliqués aux frais de clôture de la vente à découvert. Le propriétaire est tenu de soumettre une «lettre de difficultés». La lettre doit inclure des détails détaillés sur les causes et les résultats des difficultés financières rencontrées par le propriétaire. Le prêteur aura également besoin de documents relatifs à la vérification des comptes, des comptes de placement, des talons de paie des comptes d’épargne, des documents fiscaux et de tout autre document relatif aux finances qui vérifierait et validerait la nécessité d’une vente à découvert. L'état actuel de la propriété et la valeur marchande détermineront le juste prix du prêteur sur la base de toutes les informations fournies par le vendeur et le courtier. Avant que le processus soit officiel et définitif, il sera soigneusement examiné par le prêteur hypothécaire. Cela permet de s'assurer que les montants et les conditions sont favorables pour toutes les parties concernées.

Photo de Joe Raedle / Getty Images

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