Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire privée (PMI)?

Premier anniversaire de l'aide à l'achat

Pour tenter de sécuriser le système d’emprunt et de prêt du financement du logement, les PMI jouent un rôle majeur dans le soutien des flux de trésorerie dans le secteur du logement. Les couvertures d'assurance deviennent plus spécifiques dans leurs objectifs et cela s'accompagne d'un certain nombre d'avantages. L'assurance hypothécaire privée, comme son nom l'indique, fait référence à l'assurance habitation.

Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire privée (PMI)?

Pour être plus précis, PMI agit comme un outil de gestion des risques visant à protéger le prêteur qu’il ne perd pas ses fonds en cas de défaut de paiement de l’emprunteur pour assurer le service de ses prêts. Lors de la recherche d’une assurance prêt hypothécaire privée, l’emprunteur devrait avoir financé environ 20% de la valeur de la maison lors de son achat. Cela signifie que le pourcentage de prêt / valeur (LTV) est d'environ 80% supérieur.

Cela aide les emprunteurs à obtenir leur hypothèque plus rapidement, malgré l'impossibilité d'économiser autant d'argent plus tôt. L'assurance hypothécaire privée est un investissement mensuel payé qui est contrôlé jusqu'à ce qu'il soit considéré comme suffisamment élevé pour que l'emprunteur soit considéré comme un risque élevé dans les livres des prêteurs.

Cette couverture d'assurance s'applique uniquement aux prêts conventionnels. Cela vous coûtera entre 0,25% et 2% sur le solde de votre prêt hypothécaire chaque année. Cela dépendra de l'acompte initial que vous avez émis ainsi que de la durée du prêt et de votre pointage de crédit actuel. En regardant les taux fournis, ils sont déterminés par quelques facteurs. Plus le risque est élevé, plus votre taux sera élevé. De plus, le montant que vous emprunterez reflétera également le taux que vous recevrez.

Caractéristiques de l'assurance hypothécaire privée

Plus le versement initial effectué par l'emprunteur est faible, plus le risque est grand pour le prêteur. L'assurance hypothécaire privée a pour rôle d'atténuer le risque de perte de fonds en cas de non-paiement des emprunteurs. En cela, PMI permet aux investisseurs, aux acheteurs de prêts et aux prêteurs de garantir le financement, puis de le fournir aux emprunteurs. Cela fonctionne en transférant une partie du risque à un tiers qui cherche à gérer le risque possible à long terme. Il existe essentiellement quatre formes de PMI. Ceux-ci inclus:

Assurance flux

En ce qui concerne l’assurance de flux, PMI fournira une couverture basée sur le prêt de l’individu. Ce sera acheté au moment où l'emprunteur prend le prêt. L'emprunteur demande une hypothèque qui couvrira un certain pourcentage de la valeur de la maison, le prêteur peut exiger de lui que le prêt soit couvert par une assurance hypothécaire privée. Bien que le prêteur choisisse la société PMI, les coûts seront répercutés sur l'emprunteur. Dans ce cas, le prêteur récupérera en cas de défaillance de l’emprunteur de l’accord conclu entre lui et le prêteur. L'assurance hypothécaire privée prendra la place de l'emprunteur, effectuant ainsi le paiement qui, à son tour, agira comme un coussin sur lequel le prêteur devra se tourner.

Assurance en vrac

En ce qui concerne l’assurance en vrac, l’assureur acceptera de fournir une couverture à chacun des prêts d’un groupe plus important d’un certain nombre de prêts qui ont généralement été contractés. Il est possible que ces prêts dans ce groupe aient une assurance de flux, en particulier si le prêt est d'une valeur élevée. Dans ce cas, l’assurance en vrac offre une seconde couverture. Dans ce cas, il couvre les aspects que l’assurance de flux ne couvre pas.

Assurance piscine

En ce qui concerne l'assurance de piscine, cette couverture vise à prouver une couverture d'assurance pour un certain nombre d'hypothèques. Ces hypothèques sont regroupées dans le seul but de calculer la couverture et les réclamations. L'assurance piscine sera fournie par les PMI pour les titrisations hypothécaires.

Réassurance

En ce qui concerne la réassurance, le prêteur ou l’investisseur transmettra une partie du risque à un tiers assureur. Ce lien vise également à réduire le risque en le partageant avec une autre partie.

Réglementation de l'assurance hypothécaire privée

Selon votre état, vous remarquerez que les différents PMI ont des réglementations différentes. Les différents états limiteront les capacités du PMI donné à prendre un risque donné. Ils seront fournis avec des restrictions telles que:

Réserve pour imprévus
Capital requis
Restrictions d'investissement
Restrictions de concentration des risques
Exigence de fonds propres anticycliques

Les deux règlements distincts qui s’appliquent aux PMI par rapport à d’autres règlements sur les institutions financières sont les réserves obligatoires pour imprévus et les exigences de fonds propres réglementaires anticycliques.

Les réserves obligatoires pour imprévus prévoient une plus grande part de la réduction des pertes par rapport aux autres réglementations. Ces exigences répondent au risque potentiel en veillant à ce que toutes les sociétés PMI disposent d'environ 50% des primes dans leur réserve pour une période de 10 ans. Cela agit comme un coussin au cas où il y aurait de gros défauts par les emprunteurs. C’est à cause de l’impact de la dépression qui a conduit à l’effondrement d’un grand nombre d’institutions financières fournissant des services d’assurance hypothécaire privés.

Après avoir compris les opérations de l’assurance prêt hypothécaire privée, vous devez garder une trace de votre paiement à cette tierce partie en examinant le capital de l’hypothèque. Une fois que vous avez atteint l'équité de 20%, il est conseillé d'informer le prêteur afin qu'il puisse mettre fin aux primes PMI. Vous pouvez faire la notification par écrit. Le prêteur a également la responsabilité d'informer l'emprunteur du délai nécessaire pour compléter les 20% du principe.

Vous pouvez également choisir de demander l’annulation de votre prime dans le cas où votre capital passe à 20% lorsque le prix de la maison augmente en valeur. De plus, si vous êtes en mesure d'effectuer des paiements de capital supplémentaires, vous pouvez également demander que les primes soient annulées tant que vous avez un bon historique de vos habitudes de prêt et que vous ne payez aucune autre hypothèque.

L'assurance hypothécaire privée est utile pour protéger votre maison après avoir contracté une hypothèque, mais en même temps, le prêteur peut en bénéficier si vous ne payez pas par défaut pour une raison ou une autre, à condition que l'emprunteur respecte les règlements.

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